「地震で自宅が壊れた場合、地震保険はいくらもらえるの？」
地震保険を申請する際、多くの方が疑問に感じるポイントです。
地震保険には一般的な火災事故などとは異なる損害認定の仕組みがあります。
特に重要なのが、
「修理費＝支払われる地震保険金ではない」
という点です。
この記事では、地震保険における「全損」「大半損」「小半損」「一部損」の基本的な考え方について解説します。
地震保険は修理見積の金額で保険金が決まるわけではない
例えば、地震による住宅の修理見積額が200万円だったとします。
この場合、
「200万円の修理費が必要だから地震保険から200万円支払われる」
という仕組みではありません。
地震保険では、所定の損害認定基準によって建物や家財の損害程度を認定し、その認定結果に応じて保険金が支払われます。
ここが一般的な火災保険の事故と地震保険の大きな違いの一つです。
地震保険の4つの損害区分
現在の地震保険では、損害程度が主に次の4区分に分類されます。
全損
損害程度が「全損」と認定された場合、地震保険金額の100％が支払われます。
ただし、時価額が限度となります。
大半損
「大半損」と認定された場合、地震保険金額の60％が支払われます。
こちらも時価額の60％が限度となります。
小半損
「小半損」と認定された場合、地震保険金額の30％が支払われます。
時価額の30％が限度となります。
一部損
「一部損」と認定された場合、地震保険金額の5％が支払われます。
時価額の5％が限度となります。
一部損に届かなければ保険金は支払われない？
地震保険では、所定の基準に基づいて損害程度が認定されます。
その結果、一部損の基準にも達しない場合には、地震保険金の支払対象とならないことがあります。
つまり、
「地震による損傷が少しでもあれば必ず保険金が支払われる」
という制度ではありません。
基礎のひび割れ1本で一部損になる？
「基礎にひびが入ったから一部損になるでしょうか？」
という質問があります。
しかし、ひび割れの本数だけで単純に一部損かどうかを判断することはできません。
建物の構造や損傷箇所、損害状況などを所定の基準に基づいて確認し、損害程度が認定されます。
そのため、写真だけを見て「一部損になります」「○万円支払われます」と断定することには注意が必要です。
修理見積書は必要？
地震保険では、修理見積額そのものによって保険金額を決めるわけではありません。
事故の状況によって必要な手続きや資料は異なるため、まず加入している保険会社や代理店に事故を連絡し、必要書類を確認しましょう。
また、修理を先に行う必要がある場合には、可能な範囲で修理前の被害状況を写真に残しておくことが重要です。
自分の家がどの損害区分なのか分からない場合
一般の方が住宅を見て、
「これは一部損」
「これは小半損」
と正確に判断することは簡単ではありません。
地震保険には所定の損害認定基準があるためです。
地震後に住宅の損傷を発見した場合は、まず被害状況を記録し、保険会社へ事故連絡を行いましょう。
火災保険・地震保険 認定支援センターでは、住宅・損害調査に関する専門知識をもとに、地震保険の損害認定や申請に関する疑問についてサポートしています。